自動車保険の保険料の差異についてご教示ください...

自動車保険の保険料の差異についてご教示ください。
現在我が家では夫婦のみが運転するので、自動車保険を３０歳以上限定特約にして、約23,000円の保険料でＺ社と契約しています。
長男が教習所に通っており、次回の契約の際には、年齢制限なしにしようと思い、Ｚ社のネットで見積もりしたら、保険料は約84,000円でした。
一方、Ａ社の見積もりでは、３０歳以上限定特約の保険料が約28,000円、年齢制限なしの保険料が約53,000円となり、３０歳以上限定特約の保険料はＺ社が安いのに、年齢制限なしの場合には、逆にＡ社の方がはるかに安くなります。
この理由については自分なりに以下のような点が想定されるのですが、詳しい方がいらっしゃいましたらご教示願います。
①Ａ社に比較してＺ社の場合、契約者のうち年齢制限なしの事故率が相当程度高い。
単純化して言い換えると、Ａ社の場合、３０歳以上限定特約と年齢制限なしの契約者の事故率の比は、１：１．９ であるが、Ｚ社では、１：３．７ ②Ａ社とＺ社では、リスク分散の考え方が異なり、Ａ社は３０歳以上限定特約の保険料を高くして、年齢制限なしのリスクの一部を負担するこ とで、年齢制限なしの保険料を安くしている。

Ｚ社は、保険料に極端な差を設けることにより、事故を起こしやすい顧客層を排除しているだけです。
いくら保険料を上げても、頻繁に事故を起こされれば元が取れません。
逆に、思い切って保険料を安くしても、誰も事故を起こさなければ丸儲けです。
従来からあるＡ社のような保険会社から、旨味のある顧客だけを引き抜いて利益を上げる、新しいタイプの保険会社がＺ社ですね。

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