通販型自動車保険の落とし穴／知識について通販型...

通販型自動車保険の落とし穴／知識について通販型自動車保険を検討しています。
しかし、ネット等で調べていると以下のような記述をよく見かけます。
・通販型は、アドバイスをくれる代理店がいないため、客に保険に関する知識が必要・素人が手を出すと、思わぬ落とし穴にはまることがあるこの落とし穴というのは、具体的にどのようなことを言っているのでしょうか？
例えば、①A社の対物無制限とB社の対物無制限では保障される範囲が異なる②素人対応のため、100万円の保険金がもらえる契約だが、10万円しかもらえないなどの保険金不払い／出し渋りがあるなどの状況が発生する可能性があるということなのでしょうか？
また、必要な知識とは、①対物無制限なのに、時価価値相当しか保証してくれない②自分の過失割合が0の場合、相手側の保険会社と交渉しないといけない③生命保険などの他の保険内容と、一部重複している可能性があるなどのことを指しているのでしょうか？
今検討しているのは、「対人・対物無制限」「搭乗者傷害保険500万」「人身傷害保険5000万」「車両保険・一般タイプ（フルカバー）」です。
これだと既存の代理店型保険の補償内容と変わらないのに保険料が安いので、通販型の自動車保険のほうが良いように感じるのですが？

〉この落とし穴というのは、具体的にどのようなことを言っているのでしょうか？
例えば、①A社の対物無制限とB社の対物無制限では保障される範囲が異なる②素人対応のため、100万円の保険金がもらえる契約だが、10万円しかもらえないなどの保険金不払い／出し渋りがあるなどの状況が発生する可能性があるということなのでしょうか？
まず以上の２点についてですが、、①対物賠償にかんしてはA社でもB社でも保障される範囲にそれほど差はないかと思われます。
②約款どおりに支払われるだけです。
それはどの保険会社でも同じです。
ただ損害認定の場面で、出し渋りとも思われかねない、やり取りがあるかもしれません、大手保険会社では損害認定されても、通販方では損害認定されにくいといった場面があるような気がします。
ただ損害認定されれば約款にのっとって支払われます。
〉また、必要な知識とは、①対物無制限なのに、時価価値相当しか保証してくれない②自分の過失割合が0の場合、相手側の保険会社と交渉しないといけない③生命保険などの他の保険内容と、一部重複している可能性があるなどのことを指しているのでしょうか？
次にこの３点ですが、、、①これはどの保険会社でも基本的にそうです。
法律上の損害賠償責任を金銭的にまっとうするだけです。
ちなみに法律上の損害賠償責任とは現状復帰が基本ですので、時価相当額というのが基本ですよ。
②基本的に自分の過失割合が０の時はどの保険会社も示談交渉は代行してくれません。
このような時にこそ代理店の役割が大きいのかなとは思いますが、、、保険金請求について相談できる人は、自分に近い、保険代理店なのでは？
またこのような場合は車の修理を依頼する車屋の柔軟な対応力や、保険会社に対する交渉力も必要ですので、普段から代理店や車屋との関係が大切かなと思います。
③基本的に生命保険は自動車保険とは関係なく支払われます。
たとえば自動車事故で人が亡くなった場合、まず自動車保険から死亡保険金が、さらに生命保険からも死亡保険金が支払われます。
さらに業務中の事故でしたら労災からもおりますよ。
確かに重複しているとも考えられなくもないですが、自動車保険はまず相手に対する、対人賠償、対物賠償です。
それに乗っている人のケガ（人身傷害・搭乗者傷害）と車両保険がついている保険です。
もちろん自分自身がしっかりと生命保険などに加入しているのであれば、人身傷害や搭乗者傷害は保険金額は小さくてもいいかもしれませんね。
ただ生命保険は定額払いなのに対して、人身傷害は上限払いで、支払いに該当する事由も生命保険より広いのでバランスよくかけておくことが大切かとは思いますし、例えば、横に乗せていた友達が死んでしまった場合、友達がしっかりと生命保険に入っているか分かりますか？
分かりませんよね？
そういった場合にも自動車保険は有効ですね。
最後に通販型と代理店型のメリット・デメリットを私の私見を交えて説明したいかと思います。
〔通販型〕 メリット・・・保険料が安い。
基本的にコールセンターで対応ですので画一的な対応が得られる。
デメリット・・・契約に関する責任はすべて自分にある、間違いがあってもかけたりなくても自分の責任。
事故対応部署（サービスセンター）の数が少ないので、事故の対応は電話のみ、担当者にあって相談することはまずできない。
事故をした翌年の契約に条件がついたり、契約を断られるケースが多い。
相手保険会社との過失割合交渉力に関しては疑問が残る（特に相手が大手の場合）。
支払いに関する融通が利きにくい、大手の場合は病院への直接支払いや仮払いの対応がスムーズなケースが多い。
〔代理店型〕メリット・・・地域の事情やお客様一人一人の事情にあわせたプランを提供してくれる。
事故の際に現場まで駆けつけてくれる。
その他の保険などにも相談に乗ってくれる。
損害対応部署の数が多い、保険会社の担当との面談も比較的容易。
保険会社ともめた場合、代理店が間に入って調整したり味方になってくれる。
保険金の支払いなど割と融通が利く。
示談交渉など交渉力がある。
デメリット・・・保険料が高い。
良くも悪くも代理店のヤル気と腕しだいのところがある。
などなど他にもいろいろあるかとは思います。
私個人的には、自動車保険に関しては、乗り合い代理店をしているそれなりの規模の自動車修理工場で入るのが一番融通が利いて、事故の対応、損害認定、支払いまでスムーズでいいのかなと思っています。
逆に一番ダメなの生保のオバチャンで自動車保険に加入することだと思っています。
あくまで参考にしてください。

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